Новый заем для старого долга: где проходит граница ограничения МФО

Получить новый дорогой заем в МФО для погашения прежних долгов стало сложнее. Банк России в разъяснении от 30 сентября описал ограничение, начало которого приходится на 1 октября 2026 года: при двух непогашенных дорогих долгах МФО не может выдать следующий заем с такими же параметрами стоимости.


Ключевой показатель здесь — полная стоимость потребительского кредита, или ПСК. Регулятор называет конкретную границу: выше 200% годовых. Она относится и к новому займу, и к двум уже существующим непогашенным кредитам или займам.

Учитывается задолженность перед любыми банками и МФО. Обращение к другой микрофинансовой организации не исключает прежние обязательства из проверки. При этом правило не описывается как общий запрет на третий кредит: значение имеют стоимость и состояние конкретных долгов.

Если у человека уже есть два непогашенных договора с ПСК выше 200% годовых, новый потребительский заем в МФО с ПСК выше этого уровня подпадает под ограничение. Банк России отдельно указывает, что возможность получить заем с ПСК до 200% сохраняется при достаточном доходе для обслуживания новых обязательств.

Такое разъяснение не гарантирует одобрения. Оно обозначает границу рассматриваемого запрета. Из него нельзя сделать вывод, что любой заем с меньшей ПСК обязательно будет доступен или поможет решить проблему существующих долгов.

В тексте закона № 545-ФЗ переходный этап определён периодом с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года. Поэтому условия этого этапа следует отделять от следующего изменения, о котором также сообщил регулятор.

С 1 апреля 2027 года Банк России указывает правило одного займа с ПСК выше 100% годовых. Между полным погашением предыдущего такого займа и оформлением следующего должно пройти не менее трёх дней. На дату разъяснения текущего октябрьского этапа это будущие требования; переносить их на октябрь 2026 года нельзя.

Для заёмщика это означает необходимость смотреть на параметры каждого действующего договора. Одного количества кредитов недостаточно, чтобы понять, относится ли ситуация к описанному ограничению. Нужны сведения о ПСК и о том, какие обязательства остаются непогашенными.

Для расчёта переплаты в рублях нужны индивидуальные условия договоров. ПСК в процентах годовых нельзя подменять дневной ставкой. Практический ориентир — сопоставить параметры существующих обязательств с теми, которые назвал Банк России, до обращения за следующим займом.