Кредиты на растяжке: открываем завесу над чудесами расчетов

В декабре 2024 года у нас появилась новая точка на финансовом небосводе – полная стоимость кредита (ПСК) по кредитным картам, взмывшая до 38,8%. Это просто метеорит в мире кредитования, который не оставляет шансов на затишье. Как говорится, давно не было таких новостей – ощутите драматизм: это рекорд за последние четыре года. Неужели банки нашли способ магическим образом поднять ставки на фоне кризиса? Да, они вполне могут так поступить, сообщает РБК.


В последнее время вопрос о полной стоимости кредитов (ПСК) в России стал актуальным для заемщиков и аналитиков. Центральный банк России (ЦБ) наблюдает за ситуацией на рынке кредитования, регулируя значения ПСК по различным видам ссуд, включая кредитные карты. В связи с недавними изменениями на финансовом рынке возникают вопросы: как будут меняться ставки по кредиткам и что ждать заемщикам в ближайшем будущем?

ПСК: не просто аббревиатура, а настоящий балет из цифр

Разберемся, что такое ПСК. Это не очередной модный термин, а серьезная вещь. Он расписывает все, что связано с кредитными картами: основной долг, проценты и даже скрытые поборы, о которых многие предпочли бы не знать. Несмотря на яркие рекламные слоганы типа «Ваш кредит за копейки!», реальность оказывается совсем другой – ПСК выглядит как Эверест, далеко за пределами обещанных «доступных» процентов.

ЦБ РФ устанавливает значения ПСК с задержкой, что иногда приводит к искажению реальных условий на рынке. Например, в октябре 2024 года стало известно, что некоторые банки неправомерно включали в расчеты низкие ставки кредитных карт, действующие в промопериод, что вводило заемщиков в заблуждение. Чтобы исправить ситуацию, ЦБ временно разрешил банкам не соблюдать пределы ПСК с 1 января по 31 марта 2025 года, что позволит показателю скорректироваться и адаптироваться к реальным рыночным условиям.

Куда ушли наши грейс-периоды?

Пока мы привычно готовили новогодние угощения, многие банки начали срезать льготные грейс-периоды. Вроде бы, зачем же так жестко? Ответ прост: кто-то должен компенсировать убытки от невыдачи старых кредитов. В результате банки решили, что лучший способ предложить новые условия – это просто уменьшить срок до первого платежа. Удобно, не правда ли?

Помимо грейс-периодов, тут еще и невеселый тенденциоз – закредитованность. Как заявляют экономисты, все больше клиентов используют кредитные карты вместо потребительских кредитов. Получается, что в банковских кругах запустили прямую линию для получения кредиток: «Мы вас ждем». Но вместе с этим спросом растут и риски. Проверка заявки – настоящая игра в русскую рулетку, а увеличение ПСК – так себе ноу-хау, чтобы подстраховаться.

Игры с расчетами и их последствия

Намек на изменения в расчете ПСК тоже настораживает: зачем так прыгать в декабре? Некоторые банки масштабируют свои цифры для повышения репутации? Возможный сценарий заключается в том, что банки сами себе пообещали осенью подождать, а теперь – рванули в небеса. Чудеса арифметики.

В результате у заемщиков появляется вопрос:


Генеральный директор «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин подчеркивает, что причины роста ПСК связаны с изменением условий, которые кредитные организации предлагают по новым картам. Это частично вызвано внешними факторами и регулирующими послаблениями. Директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич прогнозирует, что при текущих условиях средняя ставка по кредиткам может увеличиться на 3–5 процентных пункта, достигая 45% годовых.

Особенности денежной политики

Причины всплеска ПСК, отмеченные аналитиками, кроются в росте ключевой ставки. Банк России решился на жесткие меры, и ставка взлетела с 16% до 21% в год. Кому вдруг выгодно, чтобы ваша кредитка была так комфортна? В ответ на это банки начали пересматривать свою политику, и мы, как всегда, стали жертвами их экспериментов.

По словам представителей крупных банков, ставки по кредитным картам уже значительно возросли – на 10–20% по сравнению с предыдущими уровнями. Это объясняется стремлением кредитных организаций адаптироваться к новым условиям, а также ожиданием будущих решений ЦБ по ключевой ставке.

Динамика ставок в будущем будет зависеть от действий Центрального банка. В декабре 2024 года ЦБ не повысил ставку, несмотря на ожидания аналитиков, что создало определенную неопределенность на рынке. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина отметила, что возможны как ужесточение денежно-кредитной политики, так и дальнейшее сохранение ставки.

Конец света или шанс на спасение?

Банки, конечно, могут и должны пересмотреть свою политику, но стоит ли платить за это нам, клиентам? Признаемся, настроение у заемщиков не самое радужное: неотложные платежи нависают, а головы кипят от мыслей. Все эти показатели и колебания – словно бомба замедленного действия: скоро, возможно, взорвется дух маловерия в кредиты.

На этом фоне же стоит поразмыслить: может, именно кредитные карты – это тот самый путь к свободе? Но, как оказывается, они не столь просты, как их рекламируют. Каждое внимание к условиям, разбор ПСК и наших задолженностей – это шаг к пониманию, как ловко мы сами играем в их игре. В конце концов, если обращаете внимание на каждую мелочь в новых условия – вы ведь не просто участник, а истинный игрок на финансовом рынке.

По мнению Михаила Полухина из АКРА, в условиях стабилизации денежно-кредитной политики и действующих макропруденциальных ограничений на розничное кредитование не ожидается значительного роста ПСК в январе 2025 года. Однако Лагуткин считает, что рост значений ПСК продолжится, так как не все участники рынка еще реализовали свои права в этой области.

Он также предполагает, что кредитные карты будут следовать трендам потребительского кредитования, но с небольшой задержкой. Ожидается, что в краткосрочной перспективе рынок кредиток может охладиться, а долгосрочные тренды будут зависеть от воздействия внешних факторов, включая регуляторное давление.

В итоге

Ситуация на рынке кредитных карт в России остается динамичной и наполненной неопределенностями. Как показали последние изменения, ПСК и ставки по кредитным картам потребуют внимательного наблюдения как со стороны финансовых учреждений, так и со стороны заемщиков. Важно, чтобы оба эти участника рынка реагировали на изменения с учетом текущих условий и прогнозов, чтобы принимать обоснованные решения.