Просроченная задолженность россиян по кредитным картам поставила рекорд

По итогам января 2025 года просроченная задолженность по кредитным картам впервые перешагнула отметку в полтриллиона рублей, достигнув внушительной суммы в 510 миллиардов рублей. Это на 27% больше, чем годом ранее, и составляет уже 11,5% от общего объема задолженности по кредитным картам в стране.


Данные «Скоринг бюро» рисуют тревожную картину, заставляющую задуматься о состоянии потребительского кредитования в России. Рост просрочки вызывает обеспокоенность. Однако эксперты, опрошенные Forbes, утверждают, что пока что этот рост не представляет критической угрозы для стабильности банковской системы.

Объясняется это прежде всего быстрым ростом самого портфеля кредитных карт. В 2024 году объем заемных средств на картах увеличился почти на треть, достигнув 4,4 триллиона рублей. Этот рост, по сути, «разбавил» долю просроченных платежей. Генеральный директор «Скоринг бюро» Олег Лагуткин, подчеркивает, что, хотя абсолютное значение просроченной задолженности впечатляет, в процентном соотношении к общему объему кредитов ситуация пока не выглядит катастрофической.

Банковская система, по его мнению, способна абсорбировать текущий уровень «плохих» долгов. Однако это не означает, что можно расслабиться. Важным фактором, влияющим на динамику просрочки, является политика Центрального Банка России. В 2025 году ожидается замедление роста просроченной задолженности благодаря мерам, направленным на охлаждение рынка розничного кредитования. Высокая ключевая ставка и рост процентов по кредитам, вероятно, приведут к снижению темпов выдачи новых кредитов, что в конечном итоге должно стабилизировать ситуацию.

Тем не менее, доля просроченных платежей в общем портфеле, скорее всего, будет продолжать расти, хотя и более медленными темпами. Следует обратить внимание на то, что 8,2% действующих кредитных карт имеют просрочку более 90 дней. Это максимальное значение как минимум за последние два года.

Рост числа заемщиков, неспособных своевременно возвращать кредиты, может указывать на ухудшение финансового положения значительной части населения. Возможно, что это связано с инфляцией, снижением реальных доходов и другими макроэкономическими факторами. Либо заемщики предпочитают не платить по долгам, учитывая скорость обесценивания денег. Дешевеют деньги, дешевеют и кредиты.

В целом, ситуация с просроченной задолженностью по кредитным картам на данном этапе не представляет прямой угрозы для стабильности банковской системы, но рост «плохих» долгов является серьезным предупреждающим сигналом. Дальнейшее наблюдение за динамикой этого показателя, а также анализ влияния макроэкономических факторов и мер регулирования ЦБ являются необходимыми для адекватной оценки рисков и разработки эффективных мер по их снижению. Важно помнить, что рост просрочки – это отражение ухудшения финансового состояния населения.

В то же время реальные ставки по кредитным картам в России резко подскочили. В декабре 2024 года средняя величина полной стоимости кредита (ПСК) в сегменте кредитных карт выросла до 38,8%, подсчитали в «Скоринг Бюро». Это рекорд как минимум за четыре последних года.

Резкое повышение ПСК по кредитным картам в декабре 2024 года эксперты связывают не только с высокой ключевой ставкой ЦБ РФ, но и с более сложными факторами. Политика банков, направленная на минимизацию рисков в условиях экономической неопределенности, привела к ужесточению условий кредитования. Банки стали более тщательно анализировать кредитные истории заемщиков, увеличивая процент отказов и предлагая более высокие ставки тем, кто все же получил одобрение.

Предписания Центрального банка направлены на стабилизацию финансового рынка и предотвращение чрезмерного роста кредитования в условиях высокой инфляции. Рост ПСК на 9,8 процентных пункта за один только месяц – явление беспрецедентное за последние годы. Это свидетельствует о серьезных изменениях на рынке потребительского кредитования.

Многие россияне, привыкшие к относительно доступным кредитным картам, теперь сталкиваются с существенно возросшей стоимостью обслуживания. Это может привести к уменьшению объемов потребительского кредитования и, как следствие, к снижению потребительского спроса.

Необходимо отметить, что рекламные ставки, которые банки активно используют в своей маркетинговой стратегии, часто вводят заемщиков в заблуждение. Разница между рекламной ставкой и реальной ПСК может достигать значительных величин, что делает сравнение предложений различных банков непростым делом.

Заемщикам следует внимательно изучать договор и обращать внимание не на рекламные слоганы, а на полную стоимость кредита, которая отражает все сопутствующие расходы, включая комиссии за обслуживание, снятие наличных и другие дополнительные платежи. Необходимо тщательно сравнивать предложения разных финансовых организаций, обращая внимание на все нюансы условий кредитования.

Полная стоимость кредитов в России регулируется Центробанком: он ежеквартально устанавливает значения ПСК по разным видам ссуд, и банки не должны превышать пороги более чем на треть. В октябре же ЦБ сообщил, что из-за того, что некоторые кредиторы рассчитывали ПСК по кредиткам неверно – включали в базу для расчета низкие ставки, действующие в промопериод, банкам разрешается не соблюдать ПСК с 1 января по 31 марта 2025 года. По сути ЦБ развязал руки банкам, они могут назначать любые ставки.

Как ЦБ объяснил отмену ограничения ПСК

Из-за некорректных практик ряда крупных банков, на которые приходится основной объем выдач, среднерыночное значение ПСК за III квартал 2024 года оказалось заниженным. Поскольку среднерыночное значение ПСК за III квартал служит базой расчета для установления предельного уровня ПСК на I квартал 2025 года, то в сегменте кредитных карт это ограничение могло бы привести к сокращению доступности карт для граждан.

Ограничение предельной стоимости займов в 292% годовых сохраняется.

Сейчас гражданам рекомендуется разбираться с текущими кредитами, потому что брать новые пока – невыгодно.