Кредитные будни россиян: на что берут кредиты и как отдают

Сфера кредитования в современной России сегодня очень развита. Учитывая инфляцию и невысокие зарплаты у большинства населения страны, граждане просто не могут без привлечения кредитных средств совершать крупные покупки, начиная от приобретения объектов недвижимости или автомобилей и заканчивая банальной покупкой бытовой техники.


Основная цель привлечения кредитных средств – покупка жилья. Это основные кредитные, так скажем, будни в России.

Согласно данным аналитического центра университета «Синергия», за ипотечным кредитованием в 2021 году в банки обратились 28,8% респондентов, 20,4% брали кредит на приобретение автомобиля, 19,4% - на бытовую технику и гаджеты, 15,9% - на ремонтные работы. Ипотечное кредитование является, при отсутствии собственной или наследственной недвижимости, единственным способом приобретения жилья для большинства россиян, особенно в крупных городах.

Поскольку копить на приобретение жилья в крупном городе пришлось бы многие годы, а то и десятилетия, большинство покупателей квартир видят в ипотечном кредитовании единственный способ решения своей жилищной проблемы. Ведь в этом случае заселиться и жить можно уже сейчас, а отдавать деньги постепенно, пусть и со значительной переплатой.

Вместе с тем, невысокий уровень жизни населения, растущие цены на продукты, безработица способствуют и росту проблемной задолженности. Многие россияне берут кредиты, но оказываются не в состоянии выполнять по ним свои обязательства, то есть стабильно выплачивать обязательные платежи. В сентябре 2021 года объем просроченных обязательств россиян перед банками превысил 1 триллион рублей. Это данные Банка России, который ведет тщательный учет выданных и отданных кредитов. Кредитная история у многих россиян перестаёт быть положительной - в том плане, чтобы получить новый кредит под уменьшенный процент.

Из-за растущего числа невозвратных кредитов Банк России даже решил ограничить объемы потребительского кредитования. Теперь к заемщикам предъявляются более строгие требования. Правда, здесь мы видим двоякую ситуацию: если ограничить россиян в получении кредитов, очень сильно упадет покупательная способность населения и снизится число покупок любых товаров – от квартир до продуктов питания, которые также часто покупаются на кредитные карты.

Конечно, на росте кредитной нагрузки отразилась и пандемия коронавируса: многие россияне потеряли бизнес или работу, либо у них сократились зарплаты настолько, что ежемесячная выплата обязательных платежей по кредитам стала серьезной проблемой. Но что делать, если обязательный платеж нужно платить каждый месяц, а денег на него не хватает?

Как рассказывает адвокат Тимур Харди, если у заемщика нет возможности платить обязательные платежи по кредиту в полном объеме, он может воспользоваться одним из трех вариантов – заказать рефинансирование кредита, добиться предоставления кредитных каникул, пройти реструктуризацию задолженности. Если же сложились такие обстоятельства, что обязательный платеж просто невозможно выплачивать, то имеет смысл подумать о банкротстве физического лица. Сейчас эту процедуру можно провести в упрощенном порядке через МФЦ, что значительно сокращает расходы потенциального банкрота.

Но самый правильный вариант поведения – все же грамотно рассчитывать свои возможности и брать кредиты на такие суммы, чтобы вы практически в любом случае могли платить обязательные платежи, за исключением наступления тех ситуаций, за которые предусмотрена страховка.

Кстати, о страховке – вещь нужная, но она может значительно увеличить сумму кредита, особенно при потребительском кредитовании. Юрист Изабелла Атласкирова напоминает, что заемщик вправе отказаться от страхования при получении кредита, исключение – лишь ипотечное кредитование. При получении ипотеки оплатить ипотечное страхование придется в любом случае, вне зависимости от того, хотите вы это сделать или нет, поскольку переданную вам недвижимость нужно застраховать. Но при получении потребительского кредита страхование – дело добровольное, поэтому заемщик может отказаться от него и тем самым снизить свою кредитную нагрузку и сумму обязательного платежа. В некоторых случаях эти 2-5 тысяч рублей, на которые уменьшится платеж, могут сыграть важную роль.