Одновременно, на фоне санкций, значительное количество россиян и так столкнулись с финансовыми трудностями: у них сократились доходы, либо они потеряли работу. Например, ранее высокооплачиваемые специалисты, работавшие в таких сферах как гражданская авиация, морские перевозки, в иностранных компаниях, фактически остались без доходов. А у многих – ипотечные кредиты, причем на весьма значительные суммы.
Естественно, что люди задаются вопросом, как снизить бремя долговой нагрузки по ипотечному кредитованию? Попробуем рассказать о том, какие способы снижения долгового бремени существуют.
Реструктуризация долга
Многие банки практически сразу выразили готовность пойти навстречу людям, страдающим от чрезмерно высокой долговой нагрузки. Одна из главных возможностей ее снижения – реструктуризация ипотечного кредита. Под реструктуризацией долга в кредитовании подразумевается изменение условий по кредиту, - рассказывает юрист в сфере недвижимости и кредитования Татьяна Самойлова. Например, увеличивается время отдачи долга, из-за чего ежемесячный обязательный платеж значительно уменьшается. Многие банки готовы рассматривать заявки на реструктуризацию в течение пяти дней с момента подачи заявления.
Однако для реструктуризации у заемщика, по словам эксперта, должны быть основания. Например, если он заявляет, что у него сократилась заработная плата, надо представить в банк соответствующие документы – справку о доходах.
Кредитные каникулы
Еще один интересный инструмент снижения долгового бремени – кредитные каникулы. По сути, они представляют собой отсрочку на выплату обязательных платежей по кредиту. В России кредитные каникулы применялись во время пандемии коронавируса, когда была очень тяжелая финансовая ситуация у многих россиян, особенно занятых в наиболее пострадавших от пандемии отраслях экономики. Повторно кредитные каникулы были введены в 2022 году.
8 марта 2022 года были приняты поправки в ФЗ-106 (полное название: Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»), согласно которым возобновился механизм предоставления кредитных каникул, - рассказывает адвокат Тимур Харди. Крайний срок подачи заявления о предоставлении кредитных каникул установлен не позднее 30 сентября 2022 года включительно. Что касается срока предоставления кредитных каникул, то его определяет сам заемщик, исходя из конкретной ситуации. В законодательстве срок предоставления кредитных каникул ограничен рамками от одного до шести месяцев.
Кредитные каникулы – это не «прощение» долга за определенный период, напоминает эксперт. Просто обязанность выплатить 1-6 обязательных ежемесячных платежей по кредиту переносится на другой, более удобный для заемщика период. По сути, кредитные каникулы подходят тем заемщикам, кто стопроцентно уверен в том, что в обозримом будущем сможет поправить свое материальное положение и вернуться к привычному графику обязательных платежей.
Рассматривать кредитные каникулы как панацею не стоит. Кроме того, заемщик должен соответствовать и определенным требованиям: доходы за месяц должны упасть минимум на 30% по сравнению с прошлым годом; кредитный договор должен быть оформлен до 1 марта 2022 года; полная сумма кредита менее установленного лимита.
Продажа ипотечной квартиры и возврат долга
Иногда самый разумный выход из ситуации – продать ипотечную квартиру и погасить за счет полученных средств задолженность, а на оставшиеся деньги купить жилье меньшей площади, иного качества или в другом населенном пункте. Но такой способ можно порекомендовать тем, у кого в случае продажи квартиры, приобретенной в ипотеку, образуется значительная по размеру разница между стоимостью продажи и суммой возвращаемого долга.
Например, если вы продаете ипотечную квартиру за 5 миллионов рублей, а сумма вашего долга составляет 2 миллиона рублей, вы спокойно можете приобрести другое жилье за 3 миллиона рублей или дешевле. А вот если сумма долга превышает стоимость квартиры, то такой способ использовать нельзя: останетесь и без жилья, и с долгом.
Банкротство физического лица
В самой безвыходной ситуации целесообразно пройти процедуру банкротства физического лица. В этом случае ипотечной квартиры заемщик лишится, но долг будет списан. Однако банкротство имеет смысл проводить в тех ситуациях, когда нет возможности иными способами отдать долг по ипотечному кредиту, а также отсутствует имущество, которое можно продать и погасить задолженность по кредиту.
Например, если у заемщика есть дорогой автомобиль или дачный участок, целесообразно их продать, погасить долг по ипотеке и спокойно жить в квартире, пусть и без автомобиля, чем банкротиться. В любом случае, лучше обратиться за помощью к квалифицированным специалистам – юристам и финансовым консультантам, которые подскажут, как быть в той или иной ситуации, чтобы не ошибиться и не столкнуться с еще большими проблемами.
