Ипотека стала «неподъемной»: советы о том, как снизить долговое бремя для купившего недвижимость

Ипотечное кредитование в Российской Федерации никогда не отличалось особой доступностью. Средства выдавались под куда более высокий процент, чем во многих других странах. Но после февраля 2022 года, когда Банк России поднял ключевую ставку до 20%, стоимость ипотечного кредита выросла до рекордной отметки в 22,4% годовых. Это примерно в два раза выше, чем прежде. Однако многие люди, запланировавшие покупку жилья и опасавшиеся, что далее стоимость ипотеки будет лишь расти, были вынуждены взять ипотечные кредиты именно в период максимальных ставок по ней.


Одновременно, на фоне санкций, значительное количество россиян и так столкнулись с финансовыми трудностями: у них сократились доходы, либо они потеряли работу. Например, ранее высокооплачиваемые специалисты, работавшие в таких сферах как гражданская авиация, морские перевозки, в иностранных компаниях, фактически остались без доходов. А у многих – ипотечные кредиты, причем на весьма значительные суммы.

Естественно, что люди задаются вопросом, как снизить бремя долговой нагрузки по ипотечному кредитованию? Попробуем рассказать о том, какие способы снижения долгового бремени существуют.

Реструктуризация долга

Многие банки практически сразу выразили готовность пойти навстречу людям, страдающим от чрезмерно высокой долговой нагрузки. Одна из главных возможностей ее снижения – реструктуризация ипотечного кредита. Под реструктуризацией долга в кредитовании подразумевается изменение условий по кредиту, - рассказывает юрист в сфере недвижимости и кредитования Татьяна Самойлова. Например, увеличивается время отдачи долга, из-за чего ежемесячный обязательный платеж значительно уменьшается. Многие банки готовы рассматривать заявки на реструктуризацию в течение пяти дней с момента подачи заявления.

Однако для реструктуризации у заемщика, по словам эксперта, должны быть основания. Например, если он заявляет, что у него сократилась заработная плата, надо представить в банк соответствующие документы – справку о доходах.

Кредитные каникулы

Еще один интересный инструмент снижения долгового бремени – кредитные каникулы. По сути, они представляют собой отсрочку на выплату обязательных платежей по кредиту. В России кредитные каникулы применялись во время пандемии коронавируса, когда была очень тяжелая финансовая ситуация у многих россиян, особенно занятых в наиболее пострадавших от пандемии отраслях экономики. Повторно кредитные каникулы были введены в 2022 году.

8 марта 2022 года были приняты поправки в ФЗ-106 (полное название: Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»), согласно которым возобновился механизм предоставления кредитных каникул, - рассказывает адвокат Тимур Харди. Крайний срок подачи заявления о предоставлении кредитных каникул установлен не позднее 30 сентября 2022 года включительно. Что касается срока предоставления кредитных каникул, то его определяет сам заемщик, исходя из конкретной ситуации. В законодательстве срок предоставления кредитных каникул ограничен рамками от одного до шести месяцев.

Кредитные каникулы – это не «прощение» долга за определенный период, напоминает эксперт. Просто обязанность выплатить 1-6 обязательных ежемесячных платежей по кредиту переносится на другой, более удобный для заемщика период. По сути, кредитные каникулы подходят тем заемщикам, кто стопроцентно уверен в том, что в обозримом будущем сможет поправить свое материальное положение и вернуться к привычному графику обязательных платежей.

Рассматривать кредитные каникулы как панацею не стоит. Кроме того, заемщик должен соответствовать и определенным требованиям: доходы за месяц должны упасть минимум на 30% по сравнению с прошлым годом; кредитный договор должен быть оформлен до 1 марта 2022 года; полная сумма кредита менее установленного лимита.

Продажа ипотечной квартиры и возврат долга

Иногда самый разумный выход из ситуации – продать ипотечную квартиру и погасить за счет полученных средств задолженность, а на оставшиеся деньги купить жилье меньшей площади, иного качества или в другом населенном пункте. Но такой способ можно порекомендовать тем, у кого в случае продажи квартиры, приобретенной в ипотеку, образуется значительная по размеру разница между стоимостью продажи и суммой возвращаемого долга.

Например, если вы продаете ипотечную квартиру за 5 миллионов рублей, а сумма вашего долга составляет 2 миллиона рублей, вы спокойно можете приобрести другое жилье за 3 миллиона рублей или дешевле. А вот если сумма долга превышает стоимость квартиры, то такой способ использовать нельзя: останетесь и без жилья, и с долгом.

Банкротство физического лица

В самой безвыходной ситуации целесообразно пройти процедуру банкротства физического лица. В этом случае ипотечной квартиры заемщик лишится, но долг будет списан. Однако банкротство имеет смысл проводить в тех ситуациях, когда нет возможности иными способами отдать долг по ипотечному кредиту, а также отсутствует имущество, которое можно продать и погасить задолженность по кредиту.

Например, если у заемщика есть дорогой автомобиль или дачный участок, целесообразно их продать, погасить долг по ипотеке и спокойно жить в квартире, пусть и без автомобиля, чем банкротиться. В любом случае, лучше обратиться за помощью к квалифицированным специалистам – юристам и финансовым консультантам, которые подскажут, как быть в той или иной ситуации, чтобы не ошибиться и не столкнуться с еще большими проблемами.