Долой цифровую монополию!
В минувшую среду, 18 октября, Европейский Центробанк сообщил на своём сайте, что «он переходит в своем проекте цифрового евро от «этапа расследования» к «этапу подготовки»(“investigation phase” to the “preparation phase”). Планируется, что этот новый этап продлится два года.
По истечении этого времени ЕЦБ решит, переходить ли к следующему этапу — выпуску и внедрению цифрового евро». А ведь ещё весною евробанкиры чуть ли не клятвенно обещали ввести в оборот свою цифровую валюту уже в 2024 году.
Тормозит ЕЦБ, однако. И связано это может быть с тем, что ещё в 2020 г. большая группа европейских банков задумала свой проект цифровой валюты. Причём без участия ЕЦБ. Хотя центробанковский проект и назвали красиво - Европейская платёжная инициатива, сокращённо EPI, слишком многое в нём не устраивает банковское сообщество старого континента.
Коммерческим банкам в EPI совсем не нравится, что цифровой евро будет уводить у них клиентов напрямую в ЕЦБ, лишая их клиентской базы и возможности использования денежных остатков на счетах клиентов. И, по сути, они предложили альтернативную схему появления цифрового евро, в которой кошельки клиентов остаются в родных банках.
Самое любопытное в EPI состоит в том, что не надо ничего создавать заново, новая платёжная система вообще не нужна. Требуется только одно маленькое нововведение. В телефон клиента, которым он давно расплачивается вместо пластика, добавляется ещё одна симка, аналогичная той, которые стоят в картридерах, подключённых к платёжной системе через мобильный интернет.
Это называется NFC-технология, два телефона могут общаться между собой в обе стороны, посылая и принимая платежи друг от друга. Просто надо перевести их в нужный режим и поднести на близкое расстояние.
И даже если платёжные системы у этих двух телефонов разные, то это вовсе не проблема. В ЕС моментальные шлюзы между всеми платёжными системами работают безупречно. Вот и появляются деньги, сочетающие в себе свойства наличных, из кармана в карман, и безналичных.
Где та Нигерия, и где цифровой концлагерь?
Но есть и ещё одна причина, заставляющая ЕЦБ притормаживать. Это крайне неудачный опыт введения цифровой валюты Центральным банком Нигерии. Банк ввёл в оборот eNaira в октябре 2021 года и стал активно её насаждать.
Можно предположить, что Нигерия в качестве экспериментальной площадки была выбрана не случайно. Отличная мобильная связь, население много больше 200 млн. человек, а главное – сами телефоны. Нигерийцы давно привыкли пользоваться аппаратами с тремя-четырьмя симками. Их специально для Африки уже лет десять делают в Китае.
А именно такой телефон для цифровой валюты и нужен. Этот опыт весною этого года закончился массовыми протестами населения, которое считает, что это «цифровой концлагерь» и предпочитает наличные или биткойн. А биткойном в Нигерии пользуется половина активного населения.
Понятно, что в ЕС и сам ЕЦБ, и банки проекта EPI весь этот сюжет внимательно изучат и сделают необходимые выводы. Но одно массовое заблуждение всё-таки хочется развеять. Любой пластик оставляет свой цифровой след, любой смартфон оставляет след своей локации.
И в этом смысле цифровая валюта ЦБ ничего не добавляет и не убавляет. Мы просто не создаём никакой новой информации при использовании цифры, а старая и так уже вся известна. Думается, что на крики о «цифровом концлагере» можно просто не обращать внимания.
Не знаю, как поведёт себя наш самый независимый в мире Центральный банк в складывающейся ситуации. Уводить к себе клиентов коммерческих банков всё же не самая хорошая идея. Так что поживём – увидим, какая концепция победит, вертикальная с цифровой валютой ЦБ, или горизонтальная, как в проекте EPI. К чему склоняются в ЕС, кажется, уже понятно.
