ТЕХНОЛОГИИ
Огласите весь список, пожалуйста
Группа из 16 крупных банков Европейского Союза в пяти странах в июле 2019 года объявили о своих программах по поддержке и развитию EPI - Европейской платёжной инициативы. В списке лидеров числились Бельгия, Франция, Германия, Нидерланды и Испания, а такие банковские заповедники, как Швейцария, Люксембург, Монако или Сан-Марино, по всей видимости, прятались у них за спиной.
Стоит ли напоминать, что в то время, фактически, в разгар пандемии номерного ковида, будь он неладен, ограничения карантина стали сильнейшим стимулом для резкого роста онлайн-платежей. Причём по всему сколько-нибудь цивилизованному миру.
При этом Старый Свет, где локальная миграция — это норма, был, можно считать, впереди планеты всей. Как в мире, так и, в частности, в самой Европе. Тем не менее сливки почему-то снимали американские компании, владевшие соответствующими сервисами.
Китайское нашествие во главе с компанией Huawey они благополучно отбили, но их ждал не самый приятный европейский сюрприз. Дело в том, что лидеры европейского банковского сектора - предприняли вторую попытку создать новую платёжную систему в ЕС.
Первая, как известно, закончилась неудачей в 2012 году. Обратимся опять же, к списку. Первая пятёрка — это BNP Paribas, BBVA, Deutsche Bank и Société Générale и UniCreditGroupe. И эти инициаторы банковского переворота сумели сколотить нечто вроде банковской суперлиги.
В неё, насколько известно на данный момент, вошли также BPCE, CaixaBank, Commerzbank, Credit Agricole, Crédit Mutuel, Deutscher Sparkassen- und Giroverband, DZ Bank, ING, KBC Group, Почтовый банк, Banco Santander, а также кое-кто из крохотных контор, где в кадрах есть особо продвинутые айтишники .
Моя попытка номер 2
Прошло ещё больше года, и к 2021 году участниками не анонсированного цифрового консорциума стали более 30 компаний, в том числе Bankcontact Payconic. С середины 2020 года планируется, что уже в начале 2022 года станет реальностью создание первых приложений реального мира, а также системы платежей в реальном времени между пользователями.
На первую половину 2022 года было запланировано внедрение более широкого цифрового платёжного инструмента. Напомню, инфраструктура ЭПИ основывается на схеме мгновенного перечисления средств SEPA СCT Inst. Однако в потоке откровенно камуфляжной информации понять, что к чему в этой сфере сейчас, совсем не получается.
Напомним однако, что платёжная сеть EPI может оперативно извлекать выгоду из мощных и сложных существующих инфраструктур, таких как платежный расчёт Eurosystem Instant Payment Settlement (TIPS). EPI замахнулась на трудно разрешимую проблему свободной конвертации валют по всей Европе.
Для этого рано или поздно будут созданы платежная сеть и карты, кошельки и международная система мгновенных платежей. Последняя должна была уже в нынешнем 2023 году заменить локальные решения, такие как Swish, iDEAL, Bizum и Blik. С помощью EPI должны стать доступными платежи по NFC и оплата QR-кодом.
Решения будут доступны путем интеграции с мобильным банком и отдельным приложением. и обеспечат абсолютно полное функционирование CBDC. Но интеграция может быть и более глубокой, когда речь пойдёт о том же повсеместном и не ограниченном конвертировании валюты всю Европу. И такое может случиться, о ужас - вообще без участия ЕЦБ.
Какая разница? Курсовая!
Ведь что сделали банкиры из пресловутой EPI? Они поступили предельно просто, порвали линии связи между кошельками индивида, которые технически уже имеют весь функционал CBDC, с ЕЦБ. И что это, если не заговор? Но если кому-то нравится, пусть назовут произошедшее банковской IT-революцией
Но где тогда участие масс, где сетевые демонстрации, где схватки за власть на виртуальных баррикадах и полях гражданской войны? Нет, это именно заговор путём короткого замыкания счётов и кошельков. И замкнули их банкиры, под камуфляж Европейской платёжной инициативы, не долго думая - на себя.
Итак, CBDC юридически всё ещё не существует, зато фактически очень даже неплохо себя чувствует и работает. Набившую всем оскомину проблему так называемого банковского трансферта (или интерфейса, кому как удобнее) между кредитными организациями из EPI, чтобы она занимала минимум времени, решить — дело техники.
Очень скоро бывшие менялы, а сегодня — гении цифрового ростовщичества эту проблему как нибудь решат. Банкиры, по всем признакам не видят никаких проблем и с пресловутой курсовой разницей, неизбежной между простым евро и евро-CBDC.
И теперь куда интереснее, почему ЕЦБ ограничился тем, что просто взял паузу в процессе внедрения цифрового евро, вместо того, чтобы устроить разнос банкирам-заговорщикам? Ведь конфликт интересов, а точнее — стратегических подходов более, чем очевиден.
Русский опыт
Что это? Может быть какая-то изощрённая стратегия непрямых действий, когда ЕЦБ приручит восставших, просто подводя их под банкротство. Как работать с избранными и не очень, евро-банки из числа рулевых вполне могут поучиться у российского ЦБ.
Главный банк нашей страны под руководством Эльвиры Набиуллиной в 2010-х гг. зачистил банковскую сферу до такой степени, что крупных кредитных структур без участия государства в России просто не осталось. Не считая, разумеется Альфы, но это — совсем отдельная тема.
ЕЦБ в последнее время намеренно ушёл тень, явно чтобы не раздражать широкую публику. На сегодня у евробюрократов из ЕК и ЕЦБ, которые зарубили идею EPI больше десяти лет назад, просто нет выбора.
Отрезав от проекта частные банки, которые не пожелали «числового рабства», будешь раздавлен либо долларом, хотя куда уж дальше, либо юанем, либо биткоином и иже с ним. Так что, остатки независимости за коммерческими банками, похоже, придётся оставить.
И американский подход
В завершение, немного о третьей линии развития идеи CBDC - американской. Здесь будет труднее всего. Ибо реальные действия ФРС уже просматриваются, но самой концепции, как строить долларовую архитектуру CBDC, даже близко нет. Эта ситуация вполне объяснима, ибо американцам действительно сложнее всех.
При огромном опыте банковских технологий и международного расчёта они лучше других видят подводные и плохие прогнозируемые риски, возникающие в случае скоропалительного введения классического ЦБД. И поэтому они не могут позволить себе неосмотрительно действовать.
Краеугольная проблема, которую они не могут решить, это трежерис. - долговые бумаги, которые выпускает американское федеральное казначейство. Ибо в котировках трежерис проблема курсовой разницы встанет в полный рост. И что тут прикажете делать? Вариантов-то всего два.
Или наплевать на курсовые разницы и навсегда оставить трежерис номинированными исключительно в долларах, и пусть за них платят, чем хотят. Или же вводить новые серии трежерис, которые номинированы только в CBDC — то есть «треклятой» крипте.
Второй способ уже был опробован США в 1974 г., Тогда были введены специальные «заграничные» трежерис для нефтяных стран. Но американцы быстро отказались от него, потому что на вторичном рынке при одинаковой номинации и сроках погашения между, внутриамериканскими и «зарубежными» сериями была слишком серьёзная разница в курсе.
Остаётся первый путь, но и там тоже всё плохо. Курсовые разницы – это всегда простор для банковского арбитража. А у ФРС в руках возникает шулерская комбинация по управлению волатильностью котировок трежерис в паре доллар — крипта CBDC.
