Финансовая грамотность в России: почему с ней все плохо и что с этим делать?

Финансовая грамотность – это не только умение считать деньги. В первую очередь это навык разумно распоряжаться ими, не попадать в долговую яму, правильно откладывать на будущее и планировать траты. В России с этим пока все не очень хорошо, по крайней мере, у некоторых людей.


По данным исследований, около 70% россиян сейчас имеют хотя бы средний уровень финансовой грамотности. Это хороший знак. Однако в то же время это означает, что у 30% наших сограждан он все еще низкий. Каждый третий человек банально не знает, как правильно обращаться с деньгами.

Особенно сложно в этой теме ориентируются люди, которым не довелось получить высшее образование в вузе, кто до сих пор живет в глубинке или пока не нашел работу в силу возраста или других факторов. Уровень финансовой осведомленности у таких людей в разы ниже, чем у тех, кто живет в больших городах и имеет высшее образование, и это сухая статистика.

Более того, многие, кто вроде бы разбирается в финансах, путаются в базовых вещах. Например, только каждый второй человек может правильно посчитать проценты по вкладу в банке. Каждый четвертый вообще не следит за своими тратами, так как не ведет личный бюджет хотя бы на бумаге или в приложении на смартфоне. Отсюда непонимание, куда постоянно уходят деньги.

Даже несмотря на то, что в 2024 году индекс финансовой грамотности в России достиг рекордных 55 баллов из 100, этого мало. Прогресс есть, но путь до сотни еще долгий. Нам нужно не просто говорить о деньгах – нужно учить с ними обращаться: в школах, на работе, через медиа. Потому что в мире, где все стоит денег, быть финансово неграмотным – значит постоянно быть позади.

С чем связан столь низкий уровень финансовой грамотности?

Причины, по которым многие россияне до сих пор слабо разбираются в финансах, кроются не только в настоящем, но и в прошлом.

Долгое время в школах и вузах попросту не учили, как нужно правильно обращаться с деньгами. О вкладах, кредитах, бюджете попросту не разговаривали – все это оставалось за рамками уроков на совести родителей. Только в последние годы ситуация начала меняться: с 1 сентября 2022 года уроки финансовой грамотности официально стали частью школьной программы. Но целые поколения уже выросли без этих знаний, и сейчас им приходится все осваивать почти с нуля.

Проблему усугубляет то, что многим людям попросту неинтересна тема денег. Кто-то считает ее скучной, кто-то неактуальной, другие даже не задумывались о том, что этому нужно учиться.

К тому же, финансовое образование требует ресурсов – времени, сил, а иногда и тех же денег. А если зарплаты едва хватает на жизнь, человек просто не думает о долгосрочных целях или инвестициях. Многие живут по принципу: «У меня и так нечем управлять». Это замыкает круг.

Конечно, на все это накладывается печальный исторический фон. После кризисов 90-х годов у многих до сих пор живо недоверие к банкам, к инвестициям, к обещаниям «умножить сбережения». Люди боятся рисковать и предпочитают просто хранить деньги дома, если вообще есть что хранить.

Примеры типичных заблуждений и ошибок россиян в сфере личных финансов

Когда человек не умеет обращаться с деньгами, это проявляется не только в пустом кошельке, но и в множестве повседневных ошибок, которые, на первый взгляд, кажутся мелочью. На деле же – это привычки, из-за которых деньги буквально утекают сквозь пальцы на протяжении многих лет.

Первая проблема – отсутствие сбережений. Многие живут от зарплаты до зарплаты и не задумываются о подушке безопасности. Пока все стабильно – кажется, что так можно жить вечно. Но стоит случиться форс-мажору – например, поломке машины или болезни – и человек оказывается без финансовой опоры. Бюджет чаще всего вообще не ведется, а расходы происходят спонтанно: купил здесь, потратил там – и вот денег уже нет, а заработная плата еще не скоро.

Вторая история – кредиты. Берем быстро, часто без расчетов, думая, что раз одобрили – значит, потяну. А потом оказывается, что займов уже два или больше, и каждый месяц нужно выплачивать по несколько десятков тысяч рублей платежей. При этом зарплата не растет, а сами долги не уменьшаются – обычно погашаются только проценты, а «тело» остается на месте.

Третья ошибка – это попытка инвестировать с нуля. Услышал где-то, что инвестиции – это выгодно, скачал приложение, вложил деньги. А потом оказывается, что это были слишком рискованные инструменты или вообще финансовая пирамида. Без базовых знаний сюда нельзя.

Пенсия – еще один «слепой угол». Молодежь считает, что думать об этом рано. Люди постарше надеются на государство. В итоге мало кто задумывается, как накопить себе на старость или хотя бы рассчитать, сколько нужно будет в будущем. Об этом всем нужно задумываться еще вчера.

Наконец, мифы. Очень многие уверены, что бюджет – это только для богатых, а копить нет смысла: все равно инфляция все съест. Кто-то боится даже хранить деньги в банке – вдруг заберут, и поэтому держит все дома. Кто-то, наоборот, верит, что вклад – это гарантированная защита, не замечая, что проценты едва покрывают рост цен, и можно было вложиться лучше.

Все эти ошибки – не от глупости, а от нехватки знаний и отсутствия привычки разбираться. Однако с этим вполне можно справиться, если полностью поменять собственное отношение к деньгам.

Роль государства, банков, СМИ и образования в повышении финансовой грамотности

Повышать финансовую грамотность – задача не из легких, и справиться с ней в одиночку не сможет ни школа, ни банк, ни телеведущий. Это общее дело, в котором участвуют и государство, и бизнес, и образование, и медиа.

Государство здесь задает тон. Благодаря его усилиям в школьную программу наконец-то начали включать финансовые темы – причем не где-то в старших классах, а с самого начала. Детям рассказывают, что такое деньги, как они появляются, зачем нужен бюджет и почему не стоит тратить все сразу.

Министерство финансов активно работает с населением через просветительские проекты. Например, в рамках программы «Повышение финансовой грамотности» проводят онлайн-курсы, лекции, семинары – все, чтобы как можно больше людей получали полезную информацию в удобной форме. Главное – охватить не только школьников, но и взрослых людей.

Центральный Банк России (ЦБ РФ) тоже не стоит в стороне. Он проводит масштабные акции вроде «Дня финансовой грамотности», выпускает понятные пособия, помогает регионам запускать свои обучающие проекты. Подключаются и другие банки – им выгодно, чтобы клиент понимал, как работает кредит, чем отличается вклад от облигации и как не попасться на уловки мошенников.

Школы, колледжи и вузы тоже включились в процесс повышения финансовой грамотности. Кроме обязательных предметов, появились кружки, факультативы, спецкурсы по личным финансам даже для тех, кто учится не на экономиста.

Наконец, не последнюю роль в этом вопросе играют СМИ. Через них люди узнают реальные истории – как кто-то потерял все сбережения в пирамиде или, наоборот, сумел накопить на квартиру благодаря разумному планированию. Такие примеры работают лучше скучных лекций.

Объединенные усилия государства, СМИ и граждан способны поднять уровень финансовой грамотности в России. Правда, на это нужно в том числе и время. Однако результат того стоит – более грамотное население, рост благосостояния семей, укрепление экономики страны в целом.